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¿Qué son los préstamos a corto y largo plazo?


Cuando necesitas dinero para un proyecto personal o para una inversión en tu negocio y no tienes suficiente capital, entonces tienes que recurrir a préstamos. El problema está en que muchos particulares no tienen conocimientos financieros para distinguir entre tantos tipos.

Préstamos personales, hipotecarios, o minicréditos, son algunas de las soluciones que podemos encontrar en bancos, presamistas, y empresas financieras. Y no todos suelen ser adecuados para nuestras necesidades y situación financiera.
préstamos a corto y largo




Por eso es fundamental que entiendas la clasificación básica de los préstamos: a corto y a largo plazo.

¿Qué son los préstamos a corto plazo?

Como decíamos antes la clasificación de una deuda o préstamo como corto plazo tiene su origen en la contabilidad financiera. Para hacer el balance de situación y analizar la solvencia y liquidez de la empresa hay que diferenciar entre el corto y largo plazo.

De hecho financieramente las deudas y préstamos a corto plazo deben de ser pagados con dinero, inversiones financieras, y créditos a corto plazo. De ahí que hablemos de circulante para referirnos a la situación financiera a corto plazo de una empresa o negocio. Frases como necesito dinero para circulante que antes te podían resultar extrañas, ahora ya tienen significado para ti.
Según la clasificación contable las deudas y pasivos de cualquier tipo, incluidos los préstamos, se clasifican como corto plazo cuando su vencimiento, es decir plazo de devolución, se va a realizar en los próximos 12 meses. Es decir que hablamos de corto plazo cuando el horizonte temporal es de menos de 1 año.

Ejemplos de préstamos a corto plazo

Dentro de la clasificación contable de deudas a corto plazo tenemos muchos tipos, pero al margen de pasivos con proveedores y otros acreedores los tipos de préstamos a corto plazo más habituales son los siguientes:

  • Mini préstamos o microcréditos: financiación a unos pocos meses, normalmente 30 días de importes.
  • Tarjetas de crédito: son parecidos a los anteriores pero el contrato de préstamo es diferente dado que el soporte es una tarjeta de plástico a la que se pueden cargar compras y otros gastos personales sin necesidad de autorización previa siempre y cuando no se supere el límite del crédito. En este caso el plazo de pago de la deuda puede variar, desde las que se liquidan semanal o quincenalmente hasta que las que tienen pago mensual.
  • Polizas de crédito: son similares a las tarjetas de crédito para particulares, pero en este caso es solo para empresas y no tienen más soporte que el de una cuenta corriente que tiene un límite. Aunque las pólizas de crédito suelen tener una duración de menos de 12 meses suelen ser renovadas al vencimiento lo que la convierten en practicmente un crédito a largo plazo.

¿Qué son los préstamos a largo plazo?

Por lo tanto y como contraposición al corto plazo, podemos decir que la clasificación de una deuda o préstamo como largo plazo dentro del balance de situación contable, se basará en que su vencimiento supere el año.

Estos préstamos a largo plazo son muy importantes desde el punto de vista financiero, porque al fin y al cabo no es lo mismo tener que devolver un préstamo hipotecario en menos de 12 meses que en 3 años.

Por lo tanto que el vencimiento de un préstamo a largo plazo pase a tener un vencimiento a corto puede hacer que cualquier negocio acabe en la quiebra por no ser viable desde el punto de vista financiero.

Por eso las finanzas llaman a las deudas y préstamos a largo plazo como fuentes de financiación permanentes o fijas. Dado que van a permanecer varios años en pasivo de la empresa o negocio.

Ejemplos de préstamos a largo plazo

En cuanto a clasificación de préstamos a largo plazo tenemos muchos tipos, aunque a nivel contable el pasivo fijo o no corriente también incluye el capital y los beneficios no distribuidos del negocio.

La principal diferencia entre los préstamos a largo plazo con los de corto plazo es que el mayor tiempo de devolución se debe a que la cantidad de dinero prestada es muy superior. Por lo que en algunos casos se solicitan garantías como avales o propiedades.

Pero a cambio de tener mayores garantías los tipos de interés son más bajos al estar más asegurado el pago de la deuda que en el caso de los microcréditos con reporte de crédito en TransUnion o Infocred y sin nómina.
Siendo los préstamos a largo plazo más comunes son los siguientes:

  • Préstamos personales: es financiación al consumo para particulares lo que permite poder destinar el capital a cualquier cosa sin tener que dar explicaciones. Su plazo de duración suele estar entre los 3 y 5 años. Suele haber muchos subtipos con condiciones específicas como por ejemplo préstamos estudios, auto para comprar coche, préstamo para hacer reformas o viajes, etc.
  • Préstamos hipotecarios: sin duda el préstamo a largo plazo por excelencia dado que muchos particulares compran su vivienda en vez de alquilar, y muchos negocios hacen lo mismo con sus locales, naves industriales, u oficinas. Es un préstamo a largo plazo con garantías, en este caso sobre el inmueble, de ahí que se les llame hipotecarios. Porque la hipoteca es la forma de llamar a la garantía, y es que en caso de no pagar el préstamo el prestamista se queda con el inmueble.
  • Polizas de crédito hipotecarias: tal y como hemos dicho en los préstamos duración de menos de 12 meses las pólizas de crédito suelen ser financiación a corto plazo aunque se renueven al vencimiento. Sin embargo las de mayor importe son a largo plazo, es decir son créditos a pagar en varios años. De ahí que normalmente haya que aportar propiedades como garantías.
  • Leasing o arrendamiento financiero: es un tipo de alquiler con opción a compra, utilizado por las empresas para hacer inversiones no corrientes . Dado que permite ir deduciendo en las cuotas mensuales el IVA de la compra del activo fijo. Por ejemplo maquinarias.







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